Досрочное погашение ипотеки в Казахстане: условия, документы

Что подразумевает погашение ипотеки раньше срока?

Возмещение ссуженных средств раньше установленного срока окончания платежей по кредиту подразумевает пересчет итоговой суммы кредита с вычетом процентной ставки, которая начисляется ежегодно или ежемесячно на остаток долга. Соответственно, такой подход снижает прибыль банка по конкретному случаю на количество недоначисленных из-за поспешности заемщика процентов.

Кредитные организации Казахстана в большинстве случаев скептически относятся к такой инициативе своих клиентов. В связи с этим в большей части банков вы можете наткнуться на комиссии, штрафы, пени и различные ограничения, которые так или иначе будут мешать заемщику возмещать кредит досрочно или же минимизирует выгоду по возмещению раньше срока. Однако так или иначе, ипотека с досрочным погашением есть в любом банке.

Виды досрочного погашения

Существует две разновидности выплаты жилищного кредита ранее установленного срока:

Частичное - подразумевает внесение дополнительной суммы, превышающей ежемесячный платеж по кредиту, но при этом не достаточной для полного закрытия суммы займа. Как правило банки прописывают в договоре минимальную сумму необходимую для того, чтобы воспользоваться такой возможностью.

Важно также отметить, что частичное погашение может оказать разное влияние на ваш кредит: снизит срок погашения, уменьшит ежемесячные выплаты в размере. В любом случае, позитивное влияние будет и на размер переплаты по кредиту.

Полное – подразумевает закрытие кредитной линии вместе с начисленными процентами за время пользования средствами банка.

Какие ограничения могут быть?

• Штраф

Это единовременная выплата, которая будет включена в сумму досрочного погашения.

• Ограничение по времени

Минимальный срок действия кредита, количество месяцев или дней с момента подписания договора до возможности погасить заем раньше

• Комиссия

Начисление определенного процента от оставшейся задолженности в качестве компенсации

• Неустойки

Определенный процент будет начисляться на определенный период от срока кредитования, а оставшийся срок будет без штрафных санкций.

В каких банках есть ограничения?

HalukBank – в этой кредитной организации взымается комиссия в том случае, если вы решите погашать вашу ипотеку досрочно. Размер неустойки составляет 0,1% от общей суммы займа, но не менее 30 тысяч тенге. При этом, если вы гасите ваш жилищный кредит в течение 14 дней с даты подписания договора или спустя год, то вынуждены будете заплатить только начисленные за данные периоды проценты. Если же погашение следует ранее минимального срока, то досрочное погашение облагается комиссией.

ЦеснаБанк – здесь вы можете погасить ипотечный кредит досрочно спустя 6 месяцев, если вы его взяли на 1 год, или спустя год, если срок более 1 года. При этом никакие комиссии, судя по документам и условиям, которые предоставлены на сайте банка, не взымаются.

Дочерний банк «Сбербанк» - в этой кредитной организации вы не платите никаких комиссий и отсутствуют всяческие ограничения на досрочное погашение ипотечного кредита. Вам необходимо только заплатить начисленные за время пользования деньгами банка проценты.

АТФБанк – здесь также нет комиссий и ограничений по времени при погашении кредита на жилье раньше установленного срока.

Банк ЦентрКредит – если вы взяли ипотечный заем в этом банке на 1 год или менее длительный срок, то вынуждены будете оплатить комиссию в размере 1% от остатка по долгу в первые 6 месяцев. Если кредит взят на год и более, то комиссия будет начисляться в первые 12 месяцев. При досрочном погашении спустя 1 год вы не платите никаких штрафов и неустоек.

ForteBank – Штрафных санкций нет в любое время обращения за досрочным погашением.

Жилстройсбербанк – штраф в размере 1% от суммы досрочного погашения будет начислен заемщику, если тот намерен закрыть кредит ранее минимального срока действия, а именно 6 месяцев, если кредит выдан на год, или 1 год, если кредит выдан на год и более.

Bank RBK – не взымает никаких комиссий при досрочном погашении самим заемщиком. Однако, если это будет программа рефинансирования или третье лицо, которое не фигурирует в договоре, то штраф будет равен 2% от суммы полного или частичного досрочного погашения.

ДБ Алтын банк - Мораторий на досрочное погашение – 6 месяцев. В течение срока действия моратория, за исключением 14 дней со дня выдачи займа, взимается штраф за досрочное погашение займа в размере 1% от остатка основного долга, минимум 25 000 тенге.

Нурбанк – Досрочное погашение штрафами не облагается.

ДБ Банк Китая в Казахстане – мораторий на досрочное погашение здесь действует ровно 1 год, а штраф за такую инициативу равен 3% от погашаемой суммы.

Tengri Bank – данная организация допускает подобную возможность в любое время с момента заключения договора и без наложения штрафных санкций.

Отметим, ипотека в Казахстане предоставляется только вышеуказанными кредитными организациями. Оставшиеся 16 участников рынка не имеют целевого жилищного кредита, однако готовы дать долгосрочный заем на крупную сумму под залог того же жилого имущества.

Что необходимо знать о досрочном погашении кредита на покупку квартиры или дома?

Во-первых, вам обязательно перед тем, как внести платеж на полное или частичное погашение ссуды, необходимо написать соответствующее заявление. Оно не является гарантом того, что вам одобрят прошение, однако в том случае, если банк решит схитрить и зачисленную сумму будет списывать помесячно, продолжая при этом начислять проценты, то вы с легкостью, используя это заявление, сможете доказать в суде, что кредитор не прав.

По советам экспертов, не всегда выгоднее погасить заем раньше срока. Обращаться к этой возможности стоит только тогда, когда ваш кредит облагается слишком высоким процентом, если выплаты по нему только начались (не более 14 дней со дня подписания договора), если он заключен на срок не более года, если способ начисления процентов – ежедневный, как в МФО.

Информация на сайте банка о досрочном погашении кредита на покупку недвижимости не всегда отражает реальную картину. Банки индивидуально подходят к каждому заемщику, в связи с чем вы можете столкнуться с иными условиями в своем договоре, относительно указанных на сайте банка стандартов. Предварительно ознакомьтесь с этим документом и только после этого обращайтесь в офис компании со своим требованием.

Что обязательно должно быть в заявлении?
- сумма погашения
- форма погашения (частичное или полное)
- номер счета
- номер договора
- дата
- ваши персональные данные (ФИО)

Льготная ипотека от государства «7-20-25».

Условия данной программы вытекают прямо из ее названия:

• максимальная ставка 7%
• максимальный первоначальный взнос 20% от стоимости квартиры\дома
• срок погашения до 25 лет

Если вы стали участником данной программы, нацеленной на улучшение жилищных условий для всех нуждающихся, и при этом у вас появилась возможность погасить эту ссуду досрочно, то воспользоваться ей вы можете в любое удобное для вас время. Как показало наше исследование, ни в одном из банков нет ограничений, пени, штрафов или комиссий по данной программе.

Как еще можно сэкономить на ипотеке?

Если вы желаете не переплачивать и сберечь себя от излишних посягательств кредиторов на ваши средства, то в первую очередь прочитайте кредитный договор. В нем вы не должны найти статей, которые нарушают ваши права и преувеличивают банковские. Например, обратите внимание на права банка, в них не должно быть возможности в одностороннем порядке менять условия договора, ставку и другие характеристики.

Стоит также обратить внимание на комиссии, которые взимает кредитор, а именно на ведение счета, оформление, рассмотрение заявок и так далее. В Казахстане есть несколько банков, которые полностью отказались от комиссионных сборов, другие предлагают на выбор условия с комиссиями и без, а третьи просто начисляют и получают небольшую дополнительную прибыль.

Ставка – один из важнейших пунктов договора. Перед тем, как пойти в банк и взять ипотеку, оцените рынок, просмотрите все предложения и узнайте средний размер вознаграждения по ипотечному займу и только после этого обращайтесь в выбранную вами организацию. Даже подобрав банк с самым заманчивым предложением, после оформления обратите внимание на итоговую ставку. Она может несколько отличаться от ожидаемой.