Долговая нагрузка заемщика в Казахстане. Расчет

Часто граждане набирают сразу несколько кредитов и займов. Например, нужно купить продукты, обновить мебель, отремонтировать автомобиль. При этом по каждой ссуде должны ежемесячно поступать платежи. И для некоторых заемщиков итоговые суммы могут стать неподъемными.

Поэтому и придумали термин «долговая нагрузка». Идея заключается в том, чтобы сравнить все ежемесячные платежи по текущим кредитам с ежемесячным заработком заемщика. Если нагрузка получается высокой, то выдавать новый кредит такому гражданину слишком опасно. Велика вероятность, что он не справится с платежами и объявит себя банкротом.

По какой формуле считают нагрузку?

Заемщики всегда могут самостоятельно оценить свой коэффициент долговой нагрузки (КДН). Для этого существует следующая формула:

КДН = Сумма ежемесячных платежей по текущим кредитам и займам / Ежемесячный доход заемщика x 100%

Представим, что гражданин платит ежемесячно по своему потребительскому кредиту 100 тыс. тенге. Плюс он каждый месяц отдает по автокредиту 120 тыс. тенге. Еще ежемесячные платежи по ипотеке составляют 180 тыс. тенге. Таким образом, каждый месяц заемщик перечисляет кредиторам 400 тыс. тенге. При этом зарплата заемщика составляет 1 млн тенге.

Исходя из этих данных, получается КДН = 40%, поскольку 400 000 / 1 000 000 х 100%.

Какие показатели считаются высокими?

По общему правилу КДН на уровне 50% и меньше считается нормальным уровнем. Это значит, что на оплату своих долгов граждане отдают ежемесячно не более половины заработка. Вторую половину тратят на себя и семейные нужды.

Если КДН превышает 50%, то выходит, что финансовое положение заемщика уже нестабильно. Он ущемляет свои потребности ради оплаты долгов. Нагружая его новыми долгами, кредиторы могут  лишь усугубить непростую ситуацию. Поэтому взять новую ссуду при таком уровне КДН, скорее всего, не получится.

Интересно, что для некоторых категорий заемщиков действуют иные правила. Речь идет о гражданах, которые допустили 3-месячную просрочку по своим кредитам за последние 12 месяцев. Также сюда включают заемщиков, у которых есть признаки лица, вовлеченного в игорный бизнес. В случае обращения за деньгами к таким клиентам будут применять планку на уровне 25%. Иными словами, если их показатель долговой нагрузки будет более 25%, то в выдаче нового кредита откажут.

Что учитывают при расчете?

Банки и МФО подключены к базам бюро кредитных историй, где получают данные о всех текущих долговых обязательствах заемщика. Из своего запроса в бюро кредитор видит полную картину: какие у заемщика есть действующие кредиты, какие по ним идут платежи, не допускал ли он просрочек и т. д.

Что касается доходов, то здесь кредиторы принимают во внимание официальный заработок, а также среднемесячные суммы пополнений по банковской карте как косвенное подтверждение дохода. Банки по своим каналам могут быстро проверить реальный доход клиента, что значительно ускоряет расчет долговой нагрузки заемщика.

Как снизить нагрузку?

Если гражданин обнаружил у себя завышенный КДН, то нужно предпринять некоторые шаги для снижения показателя. Самый простой способ - это добиться увеличения дохода. Например, гражданин может взять подработку, перейти на новую должность с ростом зарплаты, сдать в аренду недвижимость. Важно понимать, что банки учитывают доход за последние 6 месяцев, поэтому эффект от роста дохода проявится с небольшим лагом.

Также следует сократить сумму ежемесячных платежей по кредитам. Здесь возможны разные варианты. Например, заемщик оформил рефинансирование, то есть взял один кредит под более выгодный процент, закрыв при этом все старые. За счет снижения ставки платежи по кредиту стали меньше. Еще можно закрыть небольшие долги, сократив общую нагрузку. Особенно специалисты советуют закрывать неиспользуемые кредитные карты. Заемщик может ими не пользоваться, но их лимиты всегда учитываются при расчете долговой нагрузки.

Наконец, можно просто оптимизировать свои расходы. Часто граждане берут кредит не на жизненно важные вещи, а на импульсивные покупки. Если каждый раз при возникновении желания заемщик тянется за кредитной картой, то его долговая нагрузка никогда не станет нормальной. Первый шаг к здоровым финансам - научиться отказывать себе в том, без чего можно прожить. Важно расставлять приоритеты правильно. Сначала все необходимое, потом важное и только потом приятное, но необязательное.

Если гражданин привел в порядок свою долговую нагрузку и хочет взять онлайн кредит, то советуем обратить внимание на наш портал. У нас представлены лучшие компании Казахстана, которые давно работают на микрофинансовом рынке и имеют хорошую репутацию в глазах клиентов. Онлайн займ доступен гражданам Казахстана старше 18 лет при наличии стабильного дохода и хорошей кредитной истории.