О чем говорит кредитный рейтинг банка?

Что подразумевает кредитный рейтинг?

Основное, что можно подчеркнуть из этой составляющей – это близость кредитной организации к дефолту. Чем рейтинг ниже, тем больше шансов, что рано или поздно банк столкнется с финансовыми трудностями и ему не хватит средств для обслуживания клиентов.

Фактически, этот рейтинг определяет способность организации обслуживать свои долговые обязательства. В случае с банками имеется в виду обязательства перед клиентами и другими кредиторами.

Кто определяет кредитный рейтинг?

Существуют несколько специальных компаний, которые в определенный промежуток времени, а именно ежеквартально, раз в полугодие или ежегодно, дают свою оценку той или иной организации, а также делают прогноз по изменению рейтинга. Среди мировых лидеров данного сегмента можно отметить таких гигантов, как Moody’s, S&P и Fitch.

Есть несколько местных кредитных агентств, например, Эксперт РА-Казахстан. Были и другие игроки в этом сегменте рынка, но они, к сожалению, сошли с дистанции.

По каким критериям определяется устойчивость банка?

Агентства используют приблизительно одинаковые обозначения для определения кредитного рейтинга того или иного банка. Помимо буквенных обозначений (А, B, C, SD и D) также некоторые специалисты присваивают «+» или «–», если устойчивость идет на снижение или наоборот, на повышение. А в частности Moody’s, использует цифры вместо нескольких букв и различных знаков.

Подробнее (в среднем):

• ААА — самый высокий показатель. Практически безупречная политика компании по обслуживанию своих долгов.
• АА — второе место. Высокая способность платить по обязательствам.
• A — организация нормально выполняет свои обязательства, но внезапные шоковые ситуации для экономики могут негативно сказаться.
• BBB — умеренная возможность общество обслуживать долги. Стрессовые ситуации также могут навредить.
• BB — В краткосрочной перспективе данной компании ничего не грозит и обязательства будут исполнены, но любой стресс в долгосрочной перспективе может быть фатальным.
• B — высокая уязвимость к стрессовым экономическим изменениям, форс-мажорам и ситуациям.
• CCC — существует небольшая опасность, что в скором времени при неблагоприятных для рынка условиях наступит дефолт.
• CC — высокая вероятность наступления дефолта при сложной ситуации на рынке.
• C — потенциальный банкрот, который продолжает платить по долгам, но уже находится в стадии наблюдения.
• SD — выборочный дефолт по данному долговому обязательству при продолжении своевременных и полных выплат по другим долговым обязательствам.
• D — дефолт по долговым обязательствам.

Рейтинги международных агентств

Какой банк в Казахстане самый устойчивый?

Стабильной оценки всех кредитных организаций сегодня нет. Тем не менее, по всем последним данным, наиболее высокий уровень платежеспособности у двух кредитных организаций, а именно у Банка Алтын и Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана.

17 Банков Казахстана по уровню устойчивости

Источник: Fitch, Moody’s, S&P (наиболее актуальные оценки)

От чего зависит уровень устойчивости кредитных банков?

Кредитоспособность банков зависит от множества факторов, которые можно разделить на два общих подразделения – внешние и внутренние. Они в свою очередь также делятся на целый ряд подпунктов.

1. Внешние

• Состояние экономики в стране. Если в стране повсеместно негативная ситуация, то банки не могут не попасть под влияние этого, в связи с чем их устойчивость снижается на фоне множества негативных событий, которые несет с собой кризис.
• Кредитно-денежная политика Национального банка РК. Ключевая ставка и регуляторные инициативы\реформы.
• Стабильность курса национальной валюты. Девальвация влияет на решения НБ РК по стабилизации экономики, а соответственно ведет за собой изменения различного характера, которые могут негативно и позитивно сказаться на бизнесе.
• Инфляционные риски и реальный рост потребительских цен. Рост цен приводит к падению платежеспособности населения, а соответственно к возможности граждан обслуживать свои долговые обязательства
• Инвестиционная привлекательность государства (банковского сектора). Если у инвесторов не вызывает оптимизма предложение вложить средства в основной капитал государства или конкретного банка, то на это есть основания.

2. Внутренние

• Квалифицированный персонал. Умение объяснить и донести до любого клиента все нюансы того или иного продукта.
• Кредитная политика банка. Работа с одобрением по кредитам. К примеру, проверка кредитной истории – обязательная часть для всех кредиторов, так как именно она показывает уровень ответственности того или иного клиента и позволяет отсеять на этапе рассмотрения заявки потенциального неплательщика. Подробности об этом в нашем материале «Кредитная история в Казахстане - факты и мифы, как уберечь или исправить».
• Менеджмент. Квалифицированный, опытный и амбициозный менеджмент может вывести на новый уровень управление банком и путем различных решений добиться высокого уровня устойчивости.
• Клиентоориентированность. Непосредственно влияет на доверие и финансовую грамотность граждан. Также в данном пункте можно сказать и о поиске индивидуального подхода к каждому клиенту, что определенно привлечет расположение многих.