Кредитная история в Казахстане - факты и мифы, как уберечь или исправить

Миф 1 – Кредитные истории есть только у должников

Это, безусловно, не так – они есть у всех граждан, которые хотя бы раз обращались за кредитом или займом, и от того, как вы платите по кредиту, наличие или отсутствие КИ не зависит. Едва вы получили первый онлайн займ в любом финансовом учреждении, на вас сразу заводится ваша личная история, в которой в дальнейшем будут отражаться все данные о ваших кредитах, в том числе об оплате платежей, просрочках и возвратах.

Миф 2 – Если КИ нет, а значит, нет и долгов, то получить первый займ легко

Это не совсем так, поскольку банки и кредитные организации воспринимают данный документ, как главный показатель благонадежности клиентов. Ведь, по сути, нет лучшего способа доказать, что ты исправно платишь по долгам, чем предъявить идеальную КИ. А если ее нет, банкам остается принимать решения, исходя из всех остальных данных, включающих доходы, расходы и наличие ценного имущества, а также официально ли трудоустроен предполагаемый заемщик и как долго он трудится на последнем месте работы.

Миф 3 – Без кредитной истории вообще нельзя занять, а пока не займешь, она не появится, шансов нет

Как видите, заблуждения порой противоречат друг другу – можно занять деньги и без КИ. Но есть важные нюансы:

• нужно более тщательно отнестись к выбору кредитора и убедиться в том, что ваш выбор пал на лояльный к «новичкам» банк или компанию;
• важно быть официально трудоустроенным и иметь доход, который можно подтвердить;
• внимательно заполняйте заявку, дабы все данные были корректны.

Это в идеале, но в целом, и без официального дохода вам могут дать займ, например. Но важно понимать, что чем хуже у вас ситуация, чем меньше информации вы можете предоставить для подтверждения своей благонадежности, тем выше ставка будет для вас и хуже условия.

Миф 4 – Плохая кредитная история - это навсегда

Этот миф чаще всего можно услышать от тех, кто, понимая важность хорошей КИ, берег ее и испортил, невзирая на все усилия. Люди отчаиваются и не верят, что что-то можно исправить и напрасно. Кредитная история – это не штамп вроде «хороший заемщик» или «плохой заемщик», по сути, это свод объективных данных, который отражает ваши действия по кредитам. Если там появились записи о просрочках, в ваших силах сделать так, чтобы там снова появились положительные данные, например, о возврате долга, вовремя внесенных платежах и т.д.

Миф 5 – Если заплатить, кому надо, КИ можно вообще удалить

Это самое опасное заблуждение из всех. КИ нельзя удалить или очистить. Во-первых, данные о ваших кредитах направляются в кредитные бюро банками, в которых они, к слову, тоже достаточно долго хранятся. Во-вторых, направляются они, как правило, во все существующие БКИ. И, наконец, в-третьих, базы данных и банков, и БКИ достаточно надежно защищены, потому удалить эту информацию отовсюду и сразу просто невозможно.

Отсюда вывод – такие услуги предлагают мошенники и ваше счастье, если вас просто обманут на какую-то сумму за услуги. В худшем случае, если такой человек, и правда, попытается внести какие-то изменения и будет пойман на этом, пострадаете и вы, ведь за подобные вещи можно и вовсе лишиться доступа к кредитованию или даже понести ответственность согласно закону.

Миф 6 – КИ полностью удалится через 10 лет

То, что хранится КИ в Казахстане 10 лет с того момента, когда кредитный договор был обновлен в последний раз, правда. Ключевое слово здесь «полностью», так как вопреки ожиданиям должников, удаляется только подробная информация о кредитах, но краткие записи о том, вернули кредит или нет, были ли просрочки, в КИ остается. Да, через 10 лет кредиторы не смогут узнать, на какой срок вы допускали просрочки, но о том, что они были, узнают, как и то, вернули ли вы деньги в конечном итоге. Данной информации в таком случае уже не дают никаких характеристик и рекомендуют понимать ее по своему усмотрению, но стоит ли говорить, как банки понимают просрочки и невозврат кредита, пусть и десятилетней давности?

Миф 7 – У банков есть «черные списки» неплательщиков и они обмениваются ими с МФО

Откуда взялось убеждение, что должники попадают в так называемые черные списки кредиторов, уже и не узнать, но многие граждане свято верят в то, что они существуют и паникуют при первой же технической просрочке. Не стоит. Нет никаких списков, а всю информацию о том, как вы платили по кредитам, банки черпают просто из вашей КИ. И все. МФО, к слову, получают информацию тоже не от банков, а из вашей кредитной истории. Несложно догадаться, что при наличии возможности проверить историю заемщика, составление таких списков просто нецелесообразно.

Миф 8 – Занять с плохой кредитной историей невозможно

Действительно безнадежными являются случаи, когда человек набрал много кредитов, стал злостным неплательщиком, не вернул деньги и всячески прятался от своих кредиторов. Конечно, такому заемщику взаймы не даст никто. Ну, а если у вас просто были или есть проблемы с КИ, но вы пытаетесь с ними справиться, шансы есть – например, в МФО, или банках, которые занимаются рефинансированием кредитов. Главное, что сохранить свою КИ, в первую очередь, в ваших интересах, поскольку заем дать могут, но условия будут не самые выгодные.

Как уберечь свою КИ?

Соблюдайте эти правила и проблем не будет:

1. Берите займы и кредиты, только если без них не обойтись. Если вы таксист и у вас сломалась машина, это критично, а вон то пальтишко в витрине магазина, может быть и прекрасно, но того, чтобы влезать в долги, не стоит.
2. Не берите «про запас», а ровно столько, сколько вам нужно. Это касается и сроков – часто ставка за длительный срок ниже, но в итоге вы переплатите больше. Если вам так присуща мнительность и вы нуждаетесь в том, чтобы иметь какую-то страховку по срокам, накиньте месяц, два, но не больше.
3. Возвращайте в срок. Это очень важно. Если вы ограничены в средствах и решаете, купить ли что-либо по скидке или внести платеж за онлайн кредит, выбирайте второе.
4. Контролируйте историю оплат по кредиту и свою КИ – не только вы можете спровоцировать появление проблем, виной тому может стать и сотрудник банка, допустивший ошибку. Главное вовремя ее обнаружить.
5. Если ваш договор позволяет платить раньше или больше установленного платежа и у вас есть такая возможность, платите и больше, и раньше, быстрее рассчитаетесь.
6. Если у вас назревают проблемы, и вы понимаете, что, скорее всего, дальше платить вовремя не сможете, не ждите просрочек, обращайтесь за помощью в банк или ищите возможность рефинансировать кредит сразу, а не в момент, когда вы станете должником.
7. Все же вышли на просрочку? Не опускайте руки и пока ищете решение проблемы платите, даже если не получается оплачивать в полной мере или в срок – пусть пока вы расправитесь с кредитом, вы и допустите не одну просрочку, но ваши будущие кредиторы должны видеть, что вы не убегали от своих обязанностей и пытались решить проблему.
8. Закрыли кредит? Обратитесь к кредитору за справкой и убедитесь в том, что за вами не осталось мелких «хвостиков», которые могут впоследствии стать большой проблемой.

Как исправить плохую кредитную историю?

1. Нужно обязательно вернуть все долги, как бы сложно это ни было.
2. Замещайте негативные записи положительными – берите займы и отдавайте их в положенный срок, так как информация о них также будет передаваться в БКИ и отражаться в вашей истории. Если вам доверили займ после проблем с кредитами, просрочек быть больше не должно, а потому взвесьте все за и против – если не уверены, что вернете, отложите работу над КИ до лучших времен.
3. Контролируйте свою КИ. Если вы видите, что ситуация улучшается, консультируйтесь и пробуйте взять уже какой-то потребительский кредит, опять же убедившись в том, что выбрали более лояльного кредитора.