Проблемы с кредитом. Как решать по закону?

Относительно недавно вопрос урегулирования проблемной задолженности каждый кредитор решал, исходя из собственных представлений. Кто-то активно принимал участие в решении вопроса, другой затягивал процесс, третий и вовсе отказывал должнику в какой-либо помощи.

Но с 2021 года в Казахстане заработал новый механизм досудебного урегулирования просроченного долга. Этот механизм ввел единый правой режим, как для банков, так и для МФО. Поэтому сегодня заемщики, у которых возникли трудности с оплатой долга, могут официально запросить у кредитора реструктуризацию кредита или микрозайма, а компания обязана рассмотреть такое обращение гражданина.

Также, напомним, что реструктуризация — это изменение условий по действующему обязательству. Как правило, этим пользуются граждане, которые не могут оплачивать долг на текущих условиях. Например, заемщик потерял работу или заболел. С финансами возникли проблемы, а кредит нужно как-то оплачивать. Тогда должник обращается к кредитору, чтобы пересмотреть некоторые условия по своему обязательству.

Что нужно предпринять заемщику в случае возникновения просрочки?

Ошибка многих граждан, попавших в форс-мажорную ситуацию, заключается в том, что они ничего не предпринимают для решения вопроса с кредитором. Часто должники просто плывут по течению, ожидая, что проблема как-то сама собой разрешится. Некоторые лица даже перестают выходить на контакт с кредитором.

Если же гражданин хочет воспользоваться механизмом реструктуризации долга, который прописан в законе, то ему точно нельзя отстраняться в этом вопросе. В случае возникновения просроченной задолженности гражданин должен в течение 30 дней с даты появления долга обратиться в банк или МФО с письменным заявлением.

В документе гражданин должен объяснить, почему возникла просрочка, а также предложить свои варианты для решения проблемы. Также к заявлению нужно будет приложить документы, которые подтверждают его сложную ситуацию, например, справку об увольнении или сокращении зарплаты.

Какие варианты решения проблемы можно предложить?

В рамках механизма реструктуризации гражданин может выбрать тот вариант, который ему больше всего подходит для того, чтобы выбраться из сложной ситуации и вновь вернуться в график платежей по кредиту.

Например, можно предложить:

• Уменьшение ставки вознаграждения
• Отсрочка платежа по основному долгу
• Изменение срока микрокредита
• Списание части долга, отмена неустойки, штрафа, пени
• Изменение очередности погашения задолженности

Здесь гражданину нужно тщательно все взвесить и указать тот вариант, который будет выгоден кредитору и одновременно поможет заемщику выбраться из сложной ситуации с минимальными потерями.

Когда поступит ответ по заявлению заемщика?

Кредитор, получив от заемщика заявление, а также документы, подтверждающие его тяжелую ситуацию, приступает к изучению обращения. На это ему дается 15 дней. По итогам рассмотрения банк или МФО извещает заемщика о своем решении.

Здесь возможны 3 варианта:

• Кредитор соглашается с предложенным заемщиком вариантом решения проблемы
• Кредитор предлагает свой вариант для урегулирования просроченной задолженности
• Кредитор отказывает в реструктуризации, подробно объясняя причины своего решения

Если стороны пришли к согласию по поводу вариантов решения проблемы, то в кредитный договор вносятся изменения и в дальнейшем заемщик обслуживает свою задолженность по новым правилам.

Как быть, если стороны не пришли к согласию?

Впрочем, бывает, что стороны не смогли договориться. Банк предложил свой вариант реструктуризации, а заемщику он не подходит, или кредитор совсем отказался от изменения условий договора.

В этом случае заемщик может обратиться с жалобой в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Специалисты агентства проверят решение кредитора и выяснят, могли ли стороны достичь взаимовыгодного соглашения.

Как не стать кредитным должником?

Кредит — это всегда риски, поэтому еще на этапе оформления займа нужно быть очень внимательным и осмотрительным. Прежде чем брать кредит, гражданину нужно изучить свое финансовое положение и решить, сможет ли он своевременно выплачивать кредитные платежи. Следует учесть свой доход, текущие расходы и другие обязательства.

В ходе подбора кредита нужно сравнить условия разных организаций, чтобы выбрать наиболее выгодное. Часто граждане совсем не тратят время на поиск дешевых вариантов, что потом выливается в дополнительные расходы. В ходе анализа рынка нужно обращать внимание на процентные ставки, сроки погашения, суммы кредитования, скрытые комиссии.

Также заемщикам необходимо внимательно изучать условия договора. Гражданин должен отчетливо понимать, в какую сумму ему обойдется кредит. Если какие-то моменты в договоре вызывают вопросы, их следует сразу же прояснять в беседе с кредитным менеджером.

Специалисты советуют тщательно подбирать сумму и срок кредита. Нужно брать только те средства, что действительно требуются.

И, конечно, важное правило — это быть дисциплинированным. После получения кредита нужно своевременно выполнять все платежи, избегая просрочек. Они влекут за собой штрафы, пени, что негативно сказывается на финансовом положении гражданина. Кроме того, в кредитную историю вносятся негативные записи. И в будущем это создаст проблемы при получении кредита.

Если у гражданина возникла сложная финансовая ситуация и он не может платить по долгу, то сразу же стоит связаться с кредитором для поиска взаимовыгодного решения. Также нужно искать дополнительные источники дохода, которые помогут справиться с кредитными платежами. Это может быть временная работа, подработка или продажа ненужных вещей. Кроме того, следует проанализировать свои расходы и сократить необязательных из них.

Напомним, на нашем портале граждане могут выбрать для себя онлайн кредит. Чтобы взять деньги в долг, пользователям нужно сравнить ряд компаний и выбрать самое выгодное предложение. Далее заемщик переходит на официальный сайт кредитора и заполняет заявку. Уже через минуту станет известно решение по заявке.